Simulador de Financiamento de Reforma
Quanto você paga ao longo de um financiamento de reforma.
Compara Price vs SAC · Inclui parcela, juros totais e comparativo automático
Simule seu financiamento
Reformas típicas: R$ 30k - R$ 200k.
Construcard Caixa: 12-16% ao ano. Itaú/Santander: similar.
Tabela Price (parcela fixa)
Price vs SAC pra esse mesmo financiamento
Resumo: SAC economiza juros mas exige fôlego maior no começo. Price tem parcelas previsíveis mas custa mais no total. Escolha SAC se a primeira parcela couber confortável no orçamento; Price se você precisa de previsibilidade.
Cálculo simplificado — não inclui IOF, seguros obrigatórios e tarifas administrativas que compõem o CET (Custo Efetivo Total). Na prática, o CET real costuma ser 2-4 p.p. acima da taxa nominal.
Simulou. Fechou o financiamento. Como controla a obra agora?
O Zé Obra registra cada parcela do financiamento, NF de material, pagamento de pedreiro — tudo pelo WhatsApp. Você sabe exatamente onde tá indo o dinheiro.
Conhecer o Zé ObraComo funciona o cálculo
Dois sistemas de amortização padrão no BR pra financiamento de reforma:
A calculadora mostra os dois sistemas + comparativo automático: quanto SAC economiza em juros e quanto a primeira parcela é maior.
Taxas típicas de financiamento de reforma — 2025
Faixas observadas no mercado BR. Taxa real depende do relacionamento com o banco, score e renda comprovada.
| Banco / Modalidade | Produto | Taxa aproximada |
|---|---|---|
| Caixa | Construcard | 12% a 16% ao ano |
| Itaú | Reforma com garantia | 13% a 17% ao ano |
| Santander | Crédito Reforma | 13% a 18% ao ano |
| Bradesco | Casa Própria Reforma | 13% a 16% ao ano |
| Crédito pessoal sem garantia | (cartão, financeira) | 40% a 100%+ ao ano |
Importante: taxa NOMINAL ≠ CET. O Custo Efetivo Total inclui IOF, seguros obrigatórios (DFI, MIP) e tarifas — costuma ser 2-4 p.p. acima da taxa anunciada. Exija o CET por escrito.
Dicas práticas
- Compare 3 bancos antes de fechar. Mesmo cliente no mesmo banco pode receber proposta de 13% num gerente e 15% noutro, dependendo do humor da agência. Negocie com o cartão do CDB ou conta corrente que você tem peso lá.
- Use o financiamento certo, não cartão. Crédito pessoal: 40-100% ao ano. Cartão rotativo: 200-400%. Reforma financiada via Construcard ou similar: 12-16%. Diferença = milhares de reais.
- Amortize antecipado quando puder. A lei garante desconto proporcional dos juros futuros. Receber 13º? Amortize. Sobre dinheiro no fim do mês? Amortize.
- Documente o orçamento da obra. Bancos liberam Construcard contra apresentação de NF dos materiais. Sem comprovação, parcelas são menores. Tenha o orçamento detalhado pronto antes de pedir financiamento.
- Cuidado com seguro obrigatório. Banco empurra seguros que dobram com o CET. Alguns são obrigatórios por lei (MIP), outros não — questione cada item antes de assinar.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC?
Price tem parcelas IGUAIS do início ao fim. SAC tem parcelas DECRESCENTES: a primeira é a maior, a última é a menor. Price é mais previsível pro orçamento doméstico (todo mês paga o mesmo); SAC é matematicamente mais barato (juros totais menores) porque você amortiza mais rápido no começo. No BR, financiamento imobiliário grande quase sempre usa SAC; crédito ao consumidor (Construcard, financeira) costuma oferecer Price.
Qual sistema escolher?
Regra de bolso: se a primeira parcela do SAC couber FOLGADO no seu orçamento (no máximo 25-30% da renda familiar), SAC é a escolha óbvia — você paga menos juros. Se a primeira parcela do SAC apertaria o orçamento (acima de 30% da renda), Price com parcela menor pode ser mais sustentável. Não vale economizar juros se o risco é atrasar parcela.
O que é CET e por que a taxa que vejo no banco é maior?
CET = Custo Efetivo Total. Inclui taxa de juros NOMINAL + IOF + seguros obrigatórios (DFI, MIP) + tarifas administrativas. Em financiamento de reforma BR, o CET costuma ser 2-4 p.p. acima da taxa anunciada. Banco que diz "12% ao ano" provavelmente tem CET de 14-16%. Sempre exija o CET por escrito na proposta — é obrigatório por lei.
Posso financiar 100% do valor da reforma?
Construcard Caixa financia até 80% do orçamento documentado. Outros bancos exigem entrada de 10-30%. Pra financiar 100% você precisaria de outras modalidades (refinanciamento imobiliário do imóvel já quitado, home equity) que têm taxa similar mas exigem garantia real.
Vale mais pagar à vista ou parcelado?
Conta básica: se o juros do financiamento for MAIOR que o juros que seu dinheiro renderia investido, vale pagar à vista. Selic alta + Tesouro Selic rende ~10-12% ao ano isento de IR (em LCA). Financiamento de reforma em 13-16% ao ano (mais CET) → vale à vista quase sempre. Exceção: se à vista te deixa sem reserva de emergência, parcele.
Posso pagar antecipado pra economizar juros?
Sim, e quase sempre vale. Lei 10.931/2004 garante que você pode amortizar antecipadamente com DESCONTO PROPORCIONAL dos juros futuros — banco não pode cobrar "multa" por isso. Estratégia: receba 13º ou bônus → amortize parcelas finais (no SAC) ou diminua o prazo (no Price). 1 mil reais amortizados no início economiza muito mais que 1 mil no final.
Por que NUNCA usar crédito pessoal ou cartão pra reforma?
Crédito pessoal sem garantia: 40-100% ao ano. Cartão de crédito parcelado / rotativo: 200-400% ao ano. Comparado a Construcard/Casa Própria Reforma (12-16% ao ano), você paga 3x a 10x mais juros pelo MESMO valor. Faça o financiamento certo, mesmo que demore 2 semanas de papelada — economia justifica.
O simulador inclui taxas e seguros?
Não. O cálculo aqui usa só taxa de juros + valor + prazo (cálculo "limpo"). Pro CET real do banco, some 2-4 p.p. à taxa nominal no campo, pra ter aproximação do total efetivo. Idealmente, peça a proposta oficial do banco com CET por escrito antes de fechar.
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Financiou. Agora vem o trabalho de verdade.
Banco liberou. Mas pagamento de pedreiro, NF de material, fatura do construcard — tudo isso precisa virar registro em algum lugar. O Zé Obra organiza pelo WhatsApp: foto da NF vira pagamento, áudio vira registro, e você acompanha onde tá indo cada real.
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